Las denominadas Centrales de Riesgo son aquellas entidades que almacenan y suministran información financiera sobre personas naturales y jurídicas. El reporte en las centrales de riesgo, es la calificación del manejo de las deudas de los usuarios. No solo con los bancos, sino también con otras instituciones.
El principal objetivo de las centrales de riesgo con sus reportes, es generar confianza en el otorgamiento de préstamos personales o empresariales. Mejorando también, oportunidades de acceso al crédito o endeudamiento de individuos y empresas.
El reporte en las centrales de riesgo negativo
Un reporte en las centrales de riesgos puede ser bueno. Esto, siempre y cuando se tenga la costumbre de pagar las obligaciones a tiempo. El buen comportamiento crediticio es premiado, los reportes positivos son permanentes.
Los reportes negativos se dan cuando una persona o empresa, incumple con una obligación crediticia a una entidad. Esto se conoce como estado de morosidad, que puede reflejarse en un reporte en las centrales de riesgo negativo.
El reporte negativo sólo procederá después de transcurridos 20 días calendario de la comunicación al titular. Ello con el fin de que el afectado pueda demostrar o realizar el pago de la obligación. Así mismo que pueda controvertir el monto, cuota o fecha del exigible. (Ley 1266, 2008)
Las centrales de riesgo son agremiaciones o sociedades privadas, sujetas a inspección y vigilancia de la Superintendencia de Industria y Comercio. Algunas de ellas son:
- Procrédito.
- Datacredito.
- Central de Información de la Asociación Bancaria y de entidades financieras de Colombia CIFIN.
- Covinoc.
- Computec.
- Credicheque.
Duración del reporte en las centrales de riesgo
El tiempo máximo de permanencia de la información negativa es de 4 años. Estos contados a partir de la fecha en que se cancela la obligación o las cuotas vencidas. (Ley 1266, 2008)
Para las deudas inferiores a dos años, existe el término de doble mora. Es decir que, si la mora en el pago es de un mes, el tiempo de reporte es de dos meses. Eliminando así la información negativa sin que esta sobrepase los cuatro años.
En el caso de deudas u obligaciones no saldadas, el tiempo de caducidad es de catorce años.
Algunos consejos para salir de reportes negativos
Para salir de un reporte en las centrales de riesgo negativo lo más conveniente es pagar rápidamente, para evitar un largo tiempo de afectación en el historial crediticio. En caso de no poder realizar el pago, lo más conveniente es realizar acuerdos o refinanciación de las deudas.
Se debe pensar siempre en opciones que suban la calificación, si es posible ahorrar dinero para hacer pagos extras, abonar las primas a las obligaciones, adelantar cuotas. Esto evitará que se generen moras en los créditos
Hoy en día existen también opciones de financiación, así las empresas o individuos se encuentren con reportes negativos. En Colombia han surgido empresas fintech con este modelo para solucionar estos tipos de situaciones.
La ley del “borrón y cuenta nueva”
Aprobada por el Senado de la República y la Cámara de Representantes desde junio de 2020, en revisión por la Corte Constitucional, se encuentra el proyecto de reforma a la ley 1266 de 2008 que protege el historial de la vida crediticia de los colombianos.
Conocida como la ley de borrón y cuenta nueva, favorece a una gran cantidad de personas con reporte en las centrales de riesgo de carácter negativo.
Beneficios de la ley del “borrón y cuenta nueva”
- Amnistía por doce meses a partir de la vigencia de la ley.
- Todo dato negativo caducará a los ocho años.
- Favorecimiento para los estudiantes, pequeños productores, jóvenes y mujeres en la ruralidad. Que, al saldar sus deudas, inmediatamente deben salir del reporte negativo.
- Obligación del Estado de formalizar la educación financiera,
- Prohibición de la consulta a las centrales para conceder empleo.
Estos son entre otros los beneficios de esta reforma a la ley del Habeas Data. Recuerde que tener un reporte en las centrales de riesgo no es el fin de la vida crediticia. Fortalecer las calificaciones aumenta los reportes positivos que nunca desaparecen. Para los negativos, siga los consejos dados.
