Un crédito es una operación financiera a través de la cual una persona o entidad cede a otra una cantidad de dinero. A cambio de ello, la persona o entidad lo devuelve, con los intereses generados y devengados, en los términos y condiciones establecidos. Hay muchos tipos de crédito, dependiendo del plazo, el origen, el destino y la garantía.
Tipos de crédito existentes
A continuación, un análisis detallado de los tipos de crédito (Vera, 2021):
Tipos de crédito según el origen
- Crédito bancario. Otorgado por una institución crediticia, generalmente bancos, por medio de un contrato.
- Crédito hipotecario. Lo otorga una entidad financiera con el fin de adquirir un bien raíz, garantizando la deuda en el bien adquirido.
Tipos de crédito según el destino
- Crédito de producción o comercial. Dedicado a financiar diversas actividades económicas en las áreas de la agricultura, la pesca, el transporte, el comercio y la industria. Orientados para la compra de materias primas, adquisición de bienes o capital de trabajo.
- Crédito de consumo. Se solicitan para cubrir necesidades de tipo personal. Su pago se realiza, generalmente, a mediano y corto plazo. Este tipo de endeudamiento realmente no es muy recomendable, pues se pagan las tasas de interés más altas del mercado y genera la mayor cantidad de reporte en las centrales de riesgo.
Tipos de crédito según el plazo
- Créditos a corto plazo. Son aquellos en los que la devolución del capital y los intereses se dan en un plazo máximo de un año.
- Créditos a mediano plazo. La devolución del capital y los intereses se dan en un lapso de entre uno y cinco años.
- Créditos a largo plazo. La devolución del capital y los intereses se pueden realizar en un tiempo superior a cinco años.
Tipos de crédito según la garantía aseguradora del pago
- Crédito personal. El crédito debe ser avalado por una persona natural o jurídica, denominada fiador. Este se compromete a responder por el crédito en caso de que el deudor incumpla con los pagos.
- Crédito real. Es un crédito garantizado con un bien: maquinaria, vehículo o bien raíz.
Además, existen otros tipos de crédito como los créditos educativos, los créditos prendarios, los microcréditos y los préstamos personales para libre destinación.
Consejos para escoger el tipo de crédito según la necesidad
Conocer a fondo los detalles de un crédito ayuda a que el solicitante ahorre una gran cantidad de dinero. Saber las condiciones y características es fundamental para evitar comprometer las finanzas personales.
1. Compare las ofertas
Primero se debe indagar entre las diferentes entidades crediticias las mejores ofertas. Compare lo que ofrece cada entidad y banco acudiendo personalmente o consultando por Internet en la página de cada entidad.
2. Conozca el tipo de interés
Analizar los diferentes tipos de interés que se ofrecen es fundamental. Es necesario tener claro si los tipos de interés son fijos o variables, nominales o efectivos. Los créditos con intereses fijos ofrecen la seguridad de siempre y pagar una misma cantidad. Los créditos con intereses variables van amarrados a un indicador que puede variar positiva o negativamente.
Hay instituciones financieras que hablan de tasas de interés nominales anuales con capitalizaciones mensuales o trimestrales. Estas tasas no son efectivas, pues según el número de capitalizaciones en el año aumenta la tasa de interés. Siempre se debe solicitar la tasa efectiva y el periodo.
3. Analice las cuotas y los plazos
Una cuota baja en un crédito no significa que se pagará menos, al final se pagarán más intereses. Hay que analizar si la capacidad de pago permite cuotas más altas para reducir el tiempo del crédito. Siempre es mucho mejor tomar créditos al menor tiempo posible, sobre todo si tienen tasas variables.
Generalmente, los créditos a largo plazo van amarrados a diferentes indicadores económicos como el DTF, el IPC, el IBR o la UVR. Esto significa que la cuota del crédito va a variar mes a mes según el comportamiento del indicador. Por ello es mejor tomar créditos con cuotas fijas.
4. Observe muy bien las condiciones de comisiones y seguros
Hay entidades que ofrecen créditos con tasas de interés bajas, pero llevan amarradas comisiones de apertura o de cancelación anticipada muy elevadas. Hay entidades que, en sus créditos a largo plazo, cobran multas o comisiones por el pago adelantado del crédito.
Estas comisiones encarecen demasiado el crédito. Asimismo, la contratación de diferentes tipos de seguros o vinculaciones a otros productos de la institución generan altos costos.
5. Tenga claro lo que se va a hacer con el crédito
La solvencia económica y la estabilidad laboral son importantes para poder cumplir con las obligaciones financieras. El cumplimiento en las cuotas evita pagos de intereses de mora e informes negativos que afectan la vida crediticia.
Existen créditos de fomento agropecuario, comercial e industrial que permiten invertir mejor y generar mayores utilidades al negocio. Incluso permiten invertir en fondos de inversión colectivos que generan ingresos pasivos que pueden pagar el crédito o parte de él.
Conociendo los diferentes tipos de crédito, sus características y condiciones, utilícelos de forma adecuada y aproveche las oportunidades. Hay diferentes tipos de crédito con destinación específica que promueven muchas oportunidades de negocio, con excelentes garantías.
Asimismo, existen tipos de crédito de libre destinación que resultan demasiado costosos. Estos créditos que cubren generalmente gastos que no son necesarios es mejor posponerlos.
